Sr. Molina, la compañía Prosa, como la conocemos hoy en día, fue establecida hace 32 años. ¿Cuáles fueron las operaciones con las que empezaron en México y cuáles son las operaciones que realizan hoy en día?
La compañía nace en 1968 como una necesidad para atender un mercado que estaba naciendo en aquel entonces, el de tarjeta de crédito, Uno de los bancos más grandes del país lanzaba su tarjeta de crédito y todos los demás bancos, tanto grandes como pequeños, tenían interés en participar en ese mercado pero era muy costoso hacerlo ya que requiere de grandes infraestructuras tecnológicas para poderlo llevar a cabo. Este grupo de bancos deciden crear una compañía: Prosa. Prosa era para promocionar y operar todo lo relacionado con tarjeta de crédito, de ahí viene Promoción y Operación S.A., y nacimos como un procesador de tarjeta de crédito. Lanzamos al mercado un producto que se llama Carnet y estaban afiliados todos los bancos del país a excepción de Banamex y Bancomer, en aquel entonces eran 70 u 80 bancos. Aunque la empresa fue fundada por 4, poco a poco se fueron afiliando más hasta que se incorporaron todos menos los dos mencionados.
Iniciamos operaciones en 1969 con nuestra tarjeta de crédito. Hubo un crecimiento moderado en los primeros años de tal forma que a principio de los 80 apenas contábamos con medio millón de tarjetahabientes utilizando las tarjetas, sin embargo, gracias a la tecnología, empezamos a incursionar en otro tipo de servicios, comenzamos a operar la red de cajeros automáticos, que nació en el 87 y empezamos a instalar terminales punto de venta, todo esto para facilitar las operaciones siempre ligadas a tarjeta de crédito. Sin embargo también comienza a florecer en México, a diferencia de Europa que nació exactamente al revés, la tarjeta de débito; en Europa básicamente tenían programas de tarjeta de débito y únicamente les daban tarjeta de crédito a unos cuantos, en México, curiosamente, todo el mundo tenía tarjeta de crédito y nadie tenía tarjeta de débito porque la tarjeta de crédito no se utilizaba como tal sino como un medio de pago, era la facilidad de viajar, hacer compras, etc. y mucha gente liquidaba su cuenta al final del mes, no era propiamente un usuario de crédito. Empieza a nacer este producto, aunque tuvo un arranque lento.
Entre 1992 y 93 decidimos otras estrategias, cuando todo el mundo empieza a hablar de una globalización y de que empiezan a entrar instituciones financieras de todas partes del mundo, en nuestro caso mayormente españoles, venía entrando Banco Bilbao Vizcaya como una institución muy fuerte a nuestro país, Banco Santander también ya estaba haciendo sus primeras aproximaciones en México para ver si tenía algunas oportunidades, el Hong Kong Shangai Bank también estaba en algunas pláticas con Banca Serfín (hasta hace poco tenía como 20% que le vendió a Santander); ante todo este escenario, los bancos deciden darle un reenfoque a la compañía, ahora tenemos que competir con los grandes jugadores del mundo que necesitan precios y servicios de clase mundial también. En el 92-93, se hace una alianza con Total Systems que está en Columbus, Georgia, U.S.A. y que es seguramente uno de los procesadores más grandes del mundo y se le dejó el negocio del procesamiento de tarjetas de crédito.
Prosa entra en un período de problemas serios porque queda como una empresa amorfa, sin una forma definida, sin una misión clara, sin un objetivo, porque lo que había hecho por poco cerca de 30 años un día amanece y ya no lo tiene. Del año 1993 al 97 se vive una época muy difícil en la empresa en donde incluso en algún momento se pensó hasta en su cierre porque ya no se le veía una utilidad; se volvió muy ineficiente por todas las infraestructuras que tenía instaladas para procesar los grandes volúmenes de tarjetas que en aquel entonces sumaban más de 10 millones de cuentahabientes, cuando se los llevan, queda el gasto pero no quedan los ingresos. Había que redimensionar y redefinir la compañía de una forma muy importante. En 1997 me invitan a participar como Director General de la compañía, de hecho ya había trabajado 13 años en Prosa con anterioridad, ocupando múltiples cargos, salí cinco años, del 92 al 97, a trabajar en la banca, en el Grupo Financiero Abaco-Confía. Cuando retorné a está empresa, empezamos a hacer los análisis, entendimos que teníamos un problema de falta de una personalidad, de un dimensionamiento inadecuado y encontramos un nicho muy importante en México que no estaba totalmente o correctamente atendido que era el del switcheo de las transacciones, y es lo que hoy somos. Prosa es hoy una empresa altamente especializada en el "switcheo" de transacciones, y digo switch porque ya es una palabra muy común aún en español, lo que hace un switch no es más que tomar la transacción de cuentas bancarias desde donde se origina, ya sea tarjeta de crédito o de débito, y llevarlo hasta donde debe ser autorizada para poder continuar con la transacción; por ejemplo: va un cliente a un establecimiento, su transacción es realizada en una terminal punto de venta del comercio, llega a nosotros, identificamos quién es el banco emisor de esa cuenta, se la enviamos para su autorización y la regresamos al comercio con una autorización o declinación de la transacción; esto lo hacemos 700 millones de veces al año, lo que nos convierte en el switch más grande de América Latina y diría que uno de los doce más grandes del mundo, esas son las transacciones monetarias, obviamente, esas transacciones a su vez originan una serie de compensaciones, aclaraciones y movimientos que multiplican la cifra por dos o tres. Gracias a todo esto y a la estrategia que seguimos de especialización y de reducción de gastos muy importantes, cambiando nuestras plataformas tecnológicas, a tecnología de punta, hoy tenemos precios competitivos a nivel mundial.
Nosotros constantemente nos medimos con las principales prácticas del mundo, con japoneses, alemanes, franceses, españoles, americanos, canadienses, y el 95% de nuestros estándares están dentro del nivel mundial. Verdaderamente nos consideramos una empresa de clase mundial y es una de las pocas en el país, como un detalle, tenemos implementado un modelo de calidad parecido al DN japonés o al Malcolm Baldlish en Estados Unidos y actualmente estamos dentro de las 30 empresas que tiene más puntuación en el país.
Teniendo en cuenta la mayor competencia a la que se va a enfrentar Prosa en un futuro cercano - hace poco, entraron en proceso Bancomer y Banamex con servicios E Global y también Visa y MasterCard - ¿cuáles serían las características más destacadas de Prosa, que le permitirá seguir como líder en el mercado?
Yo lo que creo es que muchas de las ineficiencias que tuvo la compañía en antaño de no poder adelantarse a estos cambios fue porque estaba sólo en el mercado y no tenía competencia, aunque sí había una competencia y fue muy agresiva entre 1994 y 95 y fue de parte de Visa y MasterCard, ellos a la fecha y en aquel entonces mucho más, tenían la intención de convertirse en el switch local, Visa estaba muy interesado. En su momento se evaluó la posibilidad de que fuera Visa o Prosa y fue una discusión de 2 o 3 años, finalmente, gracias a la revolución de precios que tuvimos, pudimos competir y ganar; ahí ya fue la primera experiencia seria de competencia que tuvimos y que puso en riesgo a la compañía en ese momento, afortunadamente, y estrictamente por precio y servicio, estamos aquí hoy. En 1998 Banamex y Bancomer crean una compañía que se llama E Global esta empresa tiene el respaldo de dos instituciones muy grandes, sin embargo, el constituir un switch como el nuestro, con el alcance, la estabilidad, los volúmenes que nosotros manejamos no es solamente una cuestión de recursos y de meter talento, hay un elemento que es el factor tiempo que es una variable importantísima en la construcción de un switch. Nosotros por supuesto respetamos mucho a la competencia, creemos que eventualmente pueden llegar a ser una alternativa importante pero por el momento vamos adelante.
Para mantener esta posición, ¿cuáles serían los pilares más importantes de Prosa? Mencionó ya el precio, servicio, ¿qué otros serían?
Innovación. Nosotros estamos definidos hacia nuestros bancos, digamos que la misión de la empresa es ser un aliado estratégico de todos nuestros usuarios, la misión particular que hacemos hoy es la switcheo y realmente nosotros lo que buscamos es adelantarnos a las tendencias de los medios de pagos mundiales para ofrecérselas a todos nuestros bancos de tal manera que compartan nuestros recursos y no tengan que hacer cada quien inversiones individuales para poder acceder a tecnologías o a productos que son muy costosos en su implementación, básicamente los relacionados al Internet el día de hoy. Nosotros estamos al centro, desarrollándolos, invirtiendo a nombre de todos los bancos y abaratándolos para que fluya todo el proceso. Uno de los valores agregados que tiene esta empresa es darles el acceso a tecnología de punta, estar detectando esas nuevas oportunidades de negocio y ofrecérselas a muy bajo costo.
Prosa invirtió en los últimos dos años unos 15 millones de dólares para la renovación de plataformas tecnológicas. ¿Esas inversiones fueron dedicadas para mejorar el servicio y la seguridad de las operaciones tradicionales, o más bien para entrar en el nuevo sector de soluciones Internet?
Los 15 millones de dólares que utilizamos fue básicamente para reforzar plataformas de comunicaciones y plataformas de procesos. Nuestras plataformas de procesos transaccionales están basadas en SUN y en Tandem, que ahora es Compaq, en las de comunicaciones, una buena parte en lo que se llama NEW BRIDGE Y CISCO y tenemos otra parte en lo que es ATM, que es la nueva tecnología en el mundo de telecomunicaciones, básicamente en estas plataformas, más sus respectivos softwares, es en lo que invertimos esa cantidad.
¿Y es lo que ayudó a ganar el Primer Premio Nacional de Tecnología en 1999?
Ganamos el año pasado, tuvimos la fortuna de recibir el Premio Nacional de Tecnología de manos del Presidente de la República Mexicana. Por supuesto que no está basado en quién tiene más fierros o equipos instalados porque sería una cuestión de dinero, sino en quién tiene la mejor gestión, la mejor administración y quién puede atender mejor las necesidades de sus clientes a partir del uso de las plataformas tecnológicas. Competimos con las empresas más prestigiosas en México y ganamos este importante premio.
¿Hoy en día la mayoría de los bancos y los comercios usan el soporte tecnológico de Prosa para realizar el switcheo y ruteo de sus transacciones o hay comercios y bancos que operan independientemente?
Para medir la participación de un switch de transacción tenemos que recordar que los switches viven de las transacciones no propias de los bancos, lo que se llaman transacciones "off us", es decir, cuando va un cliente de un banco (A) a un cajero de un banco (B), esa transacción pasa por mí; si va un cliente (A) a un cajero de un banco (A), el mismo banco hace la transacción, o sea "on us". Diríamos que nosotros tenemos el 88 por ciento del mercado de las transacciones "off us" en México, esto quiere decir que la inmensa mayoría de las transacciones que se generan en los cajeros automáticos y en las terminales punto de venta, pasan por nosotros. | ¿Con cuántos puntos están conectados en México y fuera del país?
150 mil, entre terminales puntos de venta, cajeros y las conexiones que tenemos con procesadores y organismos mundiales como Visa, MasterCard, etc.
¿Cómo cambiará el Internet el futuro de las transacciones financieras en México y como se va a implementar el uso del Internet en Prosa?
Considero que la pregunta tiene varios matices en su respuesta; el primer matiz, yo creo que el que diga ahora exactamente cómo va a cambiar y qué va a pasar es un síntoma que está perdido en lo que está pasando en Internet, sabemos dónde está entrando Internet, pero es casi imposible saber dónde va a terminar. Por supuesto que es un factor de cambio enorme, el más grande que ha sucedido desde la Revolución Industrial y para una organización como la nuestra que está enclavada en lo que son medios de pagos, es una variable fundamental de cambio. La otra parte que podemos decir es que en términos muy generales y muy conceptuales, lo único que cambian son los canales, o sea, los medios a los que el cliente para acceder a sus recursos; finalmente, sigue habiendo un cliente y un recurso en un banco al que hay que acceder, hoy se acceden por cajeros automáticos, por terminales punto de venta o incluso por transacciones manuales (todavía se hacen vouchers papel), lo que está cambiando son estos medios. Si antes hacíamos 700 millones de transacciones en terminales punto de venta, ahora haremos mil millones pero en Internet. Nosotros tenemos la gran suerte de estar al centro de todo este cambio porque para que Internet se convierta en algo práctico debe permitir al final de la operación hacer una compraventa de algo, sino, sólo se vuelve en un centro de información, que es muy valioso, pero a la larga esa información se tendra que vender y pagar contra algunos recursos y nosotros estamos al centro para transmitir todas esas transacciones de venta: productos, servicios o la misma información que porta Internet, por eso esta compañía está catalogada como una de las compañías más estratégicas de la industria. Veían ustedes en la recepción una revista de las organizaciones más importantes y estamos ahí porque nos acaban de nombrar una de las empresas más estratégicas para hacer negocios en el país, precisamente por ese valor agregado.
Uno de los mayores problemas que hay en el soporte tecnológico para transacciones o consultas de cuentas es la seguridad, o digamos la construccion de una imagen de seguridad, que cree una alta confianza entre los clientes. Ustedes ofrecen soluciones como PROCOM y el servicio PROPAGO ¿podrá explicarnos sobre que ofrecen estas soluciones?
En cuanto a seguridad, tú lo expresaste muy bien, es más un problema de cómo difundir y dar confianza más que realmente construir la seguridad; en realidad hay muy pocos contra el volumen que se maneja, pero hay mucho ruido alrededor de la inseguridad. Es más construir esa confianza hacia la gente, y por supuesto que hay que construir muchas otras alternativas para brindar técnicamente esa seguridad. Nosotros realmente estamos basando una estrategia de Internet en tres o cuatro productos en este momento y estamos haciendo una investigación para incluir muchos más, desgraciadamente, cada vez que entramos a un proyecto son inversiones de muchos millones de dólares, es imposible estar en todas, tenemos que ser muy cuidadosos al elegir en cuáles participar y cuáles no, cuáles se adecuan más a nuestra naturaleza, dónde podemos aprovechar más nuestras fortalezas estando al centro de la banca mexicana, ahí hemos encontrado una muy natural que es nuestro producto llamado PROCOM, que no es más que el comercio electrónico, permitir la compraventa de productos y servicios vía Internet con un acceso seguro a ese medio. Aunque hemos encontrado un nicho mucho muy importante que es la presentación y pago de servicios vía Internet. Hoy en México, y en muchos países de Latinoamérica y del mundo, todavía no existe una domiciliación de pagos, como existe en España. En España, por ley, los pagos tienen que ser domiciliados; a nosotros nos llegan muchos estados de cuenta a nuestras casas, ya que si consideramos que en el país somos 100 millones de habitantes, pensamos que hay 20 o 25 millones de hogares en nuestro país y en cada uno recibimos en promedio cinco estados de cuenta, estamos hablando que se generan 100 o 120 millones de estados de cuenta mensuales, es una cantidad exorbitante de transacciones. Nosotros acabamos de iniciar una alianza con Blue Gill e IBM para lanzar al mercado mexicano nuestra solución denominado PROPAGO, para que en vez de que te envíen todo esto por papel, permitimos que te presenten tu estado de cuenta a imagen y semejanza del impreso vía Internet y que lo pagues contra tu cuenta bancaria que desees; tú te afilias a este sistema, dices qué estados de cuenta deseas que te presenten ahí y los presentamos continuamente, es algo que está iniciando, empieza a tener transacciones, aún no llegamos a los cientos de millones a los que quisiéramos llegar; creemos que de 5 a 7 años llegaremos a nuestras metas, pero poco a poco va creciendo.
Ahora estamos metidos en la creación de un "exchange"; el que está muy de moda es el de la industria automotriz donde las grandes constructoras o armadoras de autos se unen para hacer compras conjuntas, consiguiendo mejores precios y aparte simplificando toda la labor administrativa que hay en el proceso de compra. Nosotros, al estar al centro de la banca, estamos proponiendo hacer un "exchange financiero" donde todo el sistema financiero participe. Este va a ir desde la agrupación y las compras conjuntas hacia proveedores hasta una total automatización de la función administrativa en cada una de las instituciones; una vez que tengamos integrado de manera vertical a todo el sector financiero empezaremos a hacer integraciones horizontales invitando a otras ramas y a los mismos clientes de los bancos como un agregado adicional del banco para poder obtener mejores descuentos.
La preparación para el futuro seguramente implica también una colaboración más intensa con los proveedores y las alianzas estratégicas de Prosa como Telmex, Compaq, SUN. ¿Cuál sería el perfil de otras compañías con las que piensen colaborar o cooperar?
Tenemos alianzas también en diferentes direcciones, hay una en la dirección del futuro de la empresa, y esas alianzas tienen que ser con empresas que estén ligadas y estén apostando a la parte de Internet; ahí básicamente estamos hablando de Oracle, Sun y Verifone, con las que tenemos una alianza pactada y muy fuerte. Después tenemos otras alianzas que están más ligadas con la operación del día a día, hablamos de Compaq, Gedas (una empresa alemana de la Volkswagen), Microsoft, etc.
Hace poco, Prosa decidió exportar sus servicios electrónicos a Costa Rica. ¿Cómo podemos imaginar las operaciones de Prosa en Costa Rica y cuáles serían los planes a partir de Costa Rica, van a expandir hacia Centro y Sudamérica?
Esto obedece a una decisión estratégica muy importante para nosotros; después de las experiencias que tuvimos del 68 al 92 en donde la globalización, la competencia y nuestra altísima dependencia en los bancos, donde cuando había 70 o más bancos y uno se iba como cliente tuyo no te afectaba tanto; hoy quedan tan pocos que si se va uno pierdes el 20%; esas dependencias serían muy arriesgadas para el negocio. Entonces, lo que se ha decidido es buscar nuevos productos, mercados y horizontes que nos quiten la dependencia de nuestros clientes tradicionales (llámense bancos mexicanos); estamos haciendo dos cosas: una, atacando negocios que requieren de interconexión y de intercambio de información y que no son bancos (por ejemplo: aseguradoras, el sistema de salud que requerirá tener expedientes, todas las grandes cadenas comerciales que empiezan a ofrecer ciertos tipos de productos que son típicamente bancarios pero que no son bancos donde se pueden pagar servicios, e Internet); y además acudiendo a mercados fuera de nuestras fronteras. Estamos iniciando operaciones en Costa Rica, la escogimos por varias razones, una, porque va a ser nuestra primera experiencia internacional, es un mercado lo suficientemente grande para que sea atractivo pero lo suficientemente pequeño para atenderlo muy bien antes de expandirnos a otros mercados, y segundo, es la vitrina para el resto de la región centroamericana, es un país que tiene una estabilidad política y económica probada en la región, entonces, queremos consolidarnos ahí, crecer al resto de la región y desde ahi llegar a algunos países latinoamericanos, Brasil no estaría contemplado pero Venezuela, Perú y Colombia sí.
¿Por qué no Brasil?
Porque todavía tenemos idiosincrasias muy diferentes. No en los próximos 5 años por lo menos, sería muy a futuro.
¿Cuál será la diferencia en el Prosa de hoy y en el de cinco años?
En cinco años, la gran diferencia es que vamos a ser una empresa mucho más global con un reconocimiento muy difundido de lo que es una empresa de clase mundial. Yo no descartaría que en el camino hiciéramos o nos convendría hacer alguna alianza estratégica con alguna otra organización. Lo digo con mucho orgullo, somos una de las doce grandes empresas del mundo pero estamos catalogadas como una de las 4 más eficientes en lo que hacemos, hablo de organizaciones como Benton International que es una firma de consultoría que se dedica muy específicamente a revisar y a atender el mercado de medios de pago que nos tiene catalogados así. Creemos que lo que nos falta también son aliados más fuertes que nos puedan llevar a otras partes, lo podemos hacer. Además, tenemos que tener un porcentaje de clientes no tradicionales superior al 50% en los próximos años. |
